【注意】この記事はあくまで私の経験談です。ブラックリストなら誰でも必ず審査に受かるクレジットカードではないので、申し込みは自己責任でお願いします。
「長い間支払いを滞納しちゃってるんだけど、それでも作れるクレジットカードってあるの？」
...今回はこういった疑問にお答えしていきます。
カードローンやクレジットカードの支払いを延滞すると、ブラックリストになります。まだ中には延滞したお金を払いきれてない人もいるかも知れません。
では、そういった支払い延滞中の滞納者でも作れるクレジットカードはあるのでしょうか？
審査なしのデビットカードではなく、クレジットカードでそういったものがあるのか調べてみました。
長期延滞中の滞納者でも作れるチャンスありのクレジットカードは「ライフカードデポジット」のみ
ライフカードデポジットは普通のライフカードと同じデザイン（画像は私が持ってる有料ライフカード）
まず結論から言うと、長期延滞中でも作れる可能性がある唯一のクレジットカードは『ライフカードデポジット（Dp）』だけです。
【公式サイト】ライフカードデポジット（Dp）
| 本会員年会費 | 税抜5,000円 |
| 保証金必要額 | 100,000円 |
| 利用限度額 | 100,000円 |
| ポイント還元率（ポイント名） | 0.5%〜1.5%（ライフサンクスポイント） |
| ETCカード | 無料 |
またライフカードデポジットは誰でも100%審査に通るわけではないので過信しないように。後からも説明しますがこれ以外で滞納者でも作れるクレジットカードはありません。
そう考えるとどうしてもクレジットカードが欲しい人にとっては心強いですね！
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※ ライフカードデポジット（Dp）の公式サイトへリンクします
ライフカードデポジットは保証金の代わりに審査を通りやすくしている
ライフカードデポジットはその名の通り、デポジット（保証金）10万円を事前に納めてから発行されるクレジットカードです。
デビットカードではなく正真正銘のクレジットカードなので、公共料金の支払いや、ガソリンスタンド、ETCカードなどデビットカードが使えないサービスも利用可能です。
ライフカードはポイントが貯まりやすいカードとしても有名で、初年度は還元率が1.5倍になり、さらに毎年の誕生月にはなんと3倍になります。
カードの延滞が起きても保証金から差し引くことで未回収になるリスクをできるだけ抑えているので、普通ならクレジットカードが作れないようなブラックや滞納者にもチャンスがあるカードとなっています。
カードの受け取り時には保証金10万円と初年度の年会費5,000円を代金引換で支払います。お金が足りないとカードを受け取ることができないので、現金でちゃんと用意しておきましょう。
なお、保証金の支払いはこの1度だけでOKで、翌年からの年会費は口座から引き落とされます。
もちろん日々の支払いでは保証金、年会費とは別にお金が必要です。また延滞があったときに保証金から差し引いてトントンになる関係上、カード限度額は保証金と同じ10万円になっています。
▼もっと詳しくライフカードデポジットの内容を知りたい人は下記記事を参考にしてください▼
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借金を延滞してても保証金が用意できるなら作れる可能性がある
ライフカードデポジットの審査基準ですが上でも書いたように、入会条件を満たして保証金10万円を納めることができるのであればほとんどの人が作れるとも言われています。
以下、就業形態別のライフカードデポジットの審査の通りやすさのまとめです。
| 就業形態 | 難易度 |
| 公務員 | ◎ |
| 会社員・役員 | ◎ |
| 契約社員 | ◯ |
| 派遣社員 | ◯ |
| アルバイト・パート | ◯ |
| 個人事業主 | ◯ |
| 専業主婦 | ◯ |
| 学生 | ◯（20歳以上のみ） |
| 無職 | △ |
| ブラックリスト（延滞金は完済） | △ |
| ブラックリスト（まだ延滞中、もしくは返済中） | △ |
| 自己破産（まだ免責中） | △ |
もちろん誰もが100%審査に通るわけではありませんが、他のクレジットカードでは落ちてしまうような「延滞金が未払い」や「無職」の人にもチャンスがあることからもその寛大さが伺えます。
しかし何度も言うように誰でも作れるわけではなく、以下に当てはまる人だと審査落ちする可能性が高いです。
- ライフカードの社内ブラックになっている
- ブラックになって1年未満で申し込んだ...など
ライフカードで債務トラブルを起こした人が通るのはさすがに難しそうですが、ブラックだけど完済したのに落ちた、あるいは延滞中だけど通ったという意見がバラバラの口コミがあり、やはり最終的には個人の属性による部分も大きいのでしょう。
ただ考えてみれば当たり前ですが、延滞金はあるよりもないほうがカードの審査に通る確率は断然上がります。
個人的には滞納してる人は申し込み前になるべく返し終わっておくか、もし無理そうなら下で書いているように債務整理をしてから申し込むことをおすすめします。
...審査落ちのリスクがあるとはいえ、もともと借金を延滞中であればどのクレジットカードであっても作れる確率はゼロ。このカードは例外中の例外です。
申し込みは自己責任になりますが、どうしてもクレジットカードがほしいという人は保証金を用意した上でチャレンジしてみてはいかがでしょうか。
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長期延滞中でも作れるクレジットカード...はまずない
上で紹介したライフカードデポジット以外にも、ブラックでも通りやすいクレジットカードは3枚あります。
- ACマスターカード（アコム）
- ANAアメリカン・エキスプレスカード
- 有料ライフカード（及びライフカードデポジット）
この3枚のカードはブラックリストの私でも作ることができました。そもそもブラックでもクレジットカードをなぜ作れるのか...ということですが、「マネー塾」さんの記事にわかりやすい説明があったので引用します。
信用情報は滞納等で異動情報が登録され、仮にその異動情報が完了(完済)というステータスに変わったとしても、数年間掲載されるものとなっております。なので、信用情報はあくまでも過去の情報と言えます。
（中略）
一方で流通系や消費者金融系のクレジットカード会社は利便性を高め、利用しやすいカードにする為、現在の属性に重きを置いて審査を行う傾向が強く出ています。
その為、十分な返済能力を有していると判断できる客観的情報があれば、クレジットカードの新規発行に応じる可能性は十分にあるのです。
ACマスターカードは消費者金融系、そしてアメックスは審査が柔軟ということで、普通の日系クレジットカードの会社とはまた違った視点で審査ができてるということかもしれません。
ただしライフカードデポジット以外のこれらのカードについては長期延滞中の人でも、とりあえず借りてるお金を返してから申し込みましょう。
まず申し込みの基本条件として、借金を長期延滞中の滞納者でも作れるクレジットカードはありません。
長期延滞中の人をカード会社はかなり嫌う
借りたお金を返していない人にはカード会社は厳しいです。
くり返すようにライフカードデポジットは例外中の例外です。もしライフカードデポジットに落ちてしまったら、延滞金をすべて返さない限り上記の3枚のカードは作れないでしょう。
なお、この記事での「延滞中」とは信用情報機関に金融事故（ブラックリスト）として登録される基準である「3ヶ月（もしくは61日）」を超えて延滞している人を指します。
信用情報機関とは...？
私たちの個人情報、およびクレジットやローンの返済履歴を管理している組織のこと。日本ではJICC、CIC、KSCの3社が存在する。
延滞はしてるけどまだ1ヶ月ぐらい...という人は含めていません。そういった人はブラックリストになる前に早めに返済をしておいてください。
- 延滞したお金を完済している：可決のチャンスあり
- 延滞したお金を完済していない：可決のチャンスなし
借金を完済しているならまだしも、まだすべて払い終えていない...という人にクレジットカードを発行しても、さらにその支払いも延滞する可能性があります。
カード会社は支払いが滞ることを最も嫌うので、できるだけそういったリスクを下げたいんですね。
収入のない無職もクレジットカードは作りづらい
つけ加えると、「収入がない無職（学生、主婦、年金受給者は除く）」の人も支払いが滞るリスクが高いのでカード会社は嫌がります。収入がゼロだとといつ返済ができなくなってもおかしくありません。
たとえブラックリストでない人でも無職というのはかなり審査ではマイナスポイントです。
延滞中の人よりは審査のハードルは下がりますが、それでも通るのは難しいでしょう
収入を得られればクレジットカードの審査には通りやすくなります。別に正社員ではなく、アルバイト、派遣社員、自営業などでもいいので、自分でお金を稼げる仕事に就きましょう。
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延滞金が返せないなら債務整理や自己破産も考えよう
つまりここまでをまとめると、長い間お金を延滞していた人でも完済さえできればカードを作れるチャンスがあるということ。
現に私も延滞金を完済したあと、まだブラックリストにもかかわらず3枚のクレジットカードを作れているので。
もしどうしても延滞金が返せない...という人は、もはやクレジットカードを作る以前の問題。審査なしのデビットカードを作るか、あるいは弁護士事務所に相談をして、任意整理や自己破産をすることも視野に入れておきましょう。
ココがポイント
- 任意整理：完済すればカードを作るチャンスが生まれる
- 自己破産：適用されればカードを作るチャンスが生まれる
- デビットカード：審査なしでクレジットカードと同じように使える
任意整理や自己破産をしてもブラックリストになりますが、お金の支払いさえ完済すればカードを作れる可能性はグンと高まりますよ。
不安な人は信用情報の開示をしよう：
ちなみにブラックリストは3ヶ月以上の支払いの延滞が続くと発生しますが、その条件を満たす金融サービスはこちらです。
| クレジットカード | カードローン（消費者金融） |
| 住宅ローン | 自動車ローン |
| ショッピングローン | 奨学金 |
| 携帯（スマホ）の分割払い | ...など |
自分は延滞しているか不安...という人はブラックのデータがないか信用情報機関で開示してみましょう。
たとえば代表的な組織のCICであれば、デビットカード開示や窓口での開示にも対応しています。
長期延滞中じゃないブラックにはチャンスがある3枚のクレジットカードまとめ
ACマスターカード（アコム）
【公式サイト】https://www.acom.co.jp
| 年会費 | 無料 |
| 付帯ブランド | Mastercard |
| ポイントサービス | なし |
| 還元率 | - |
| ETCカード | なし |
『ACマスターカード』は、消費者金融のアコムが発行しているカード。カードローン機能とクレジットカード機能が1枚にまとまっています。
カードで財布がかさばらないのもメリットですが、ネットでは「最終手段」とも呼ばれる審査の甘さも特徴的。単純な比較はできませんが、審査が不安定なブラックリストでも作れる数少ないクレジットカードです。
クレジットカード機能にはポイントサービスなし
ただ、クレジットカードとして使う上で利用ポイントが全く貯まらないというのは痛いところ。入会特典でポイントプレゼントというサービスもありません。
- 普通のクレジットカード：入会したらポイントが貰えることがある
- ACマスターカード：入会特典でのポイントサービスはない
ぶっちゃけた話、「とにかくクレジットカードが欲しい！」という人以外、このカードの優先順位は高くないと思います。
とにかくポイントを貯めたい...という人はあとから説明する「有料ライフカード」がおすすめです
そしてアコムがもともと消費者金融の会社だからか、上でも書いたように必ずカードローン機能が一緒に付いてきます。クレジット機能だけのカードは作れません。
利用限度額はショッピングとカードローンで共通
また普通のクレジットカードとは異なり、利用限度額はショッピングとカードローンは共通なので計画的に使いましょう。
もし限度額MAXまでキャッシングをしたら、そこから返済をしない限りショッピング利用はできなくなります。
- 普通のクレジットカード：ショッピングとキャッシングは枠は別々
- ACマスターカード：ショッピングとキャッシングは枠は共通
ただそのデメリットがあったとしても、ACマスターカードはブラックリストの受け皿として優秀です。
私も最初にこのカードが作れたおかげで、「ブラックでもクレジットが作れるんだ！」と希望を持つことができました。どうしてもクレジットカードが欲しい...という人は、まずはここからチャレンジすることをおすすめします。
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ANAアメリカン・エキスプレスカード（ANAアメックス・穴雨）
【公式サイト】ANAアメリカン・エキスプレス
| 年会費 | 税抜7,000円 |
| 付帯ブランド | AMEX |
| ポイントサービス | あり |
| 還元率 | 0.3%〜 |
| ETCカード | あり |
『ANAアメリカン・エキスプレスカード』は国際ブランドの「アメリカン・エキスプレス（アメックス）」と「全日空（ANA）」がコラボした1枚。いわゆる提携カードですが審査はアメックスが行っています。
アメックスはステータスが高いカードとして有名です。しかし高級で厳格そうなイメージと違って、ブラックリストにもカードを発行してくれるという一面もあります。
同じく外資系カードの『ダイナース』は審査を「三井住友トラストクラブ」が担当しているので、ブラックだとまず通りません
審査が甘い大きな理由は、上でも書いたようにアメックスが外資系の会社で国内のカード会社とは違い、独自システムで審査をしているから。私もまさかアメックスのカードが作れるなんて思ってもいませんでした。
過去に延滞があってもクレジットカードを発行してくれる？
ネットなどでよく書かれるアメックス判断基準は、「過去に金融事故（延滞など）を起こしていても、現在の属性が問題なしならカード発行」というもの。
アメックスについては「クレジットカード大学」さんの記事で面白い考察が書かれているので引用します。
アメックスは審査も欧米流ですから、日本のカード会社で審査が通らなかった方でも、アメックスの場合、審査に通る可能性が十分にあります。
欧米の風土として、起業家の方が一度失敗してしまっても再度挑戦できるよう、再チャレンジを高く評価してくれる傾向があるからです。（中略）
過去の履歴よりも今現在の状況を重視する傾向にあるアメックスの場合、定職についている方なら審査を通過できる可能性が十分にあると言えるでしょう。
確かにチャレンジ精神あふれるアメリカの会社なので、お金のことで失敗してもチャンスは与えてくれそうです。ただしこれはあくまで外部からの推測なのでくわしい実態はわかりません。
...とはいえ私もANAアメックスを作れているので、この基準があながちウソだということもなさそうですけどね。
- 普通のカード会社：金融事故を起こした人は属性に関係なく落とす
- アメックス：金融事故を起こしていても属性が良ければ通す
「現在の属性が問題なし」とは上で書いたことと類似しますが、「延滞金を完済してちゃんと仕事をしていること」です。「過去を反省してしっかりと更生しているか」とアメックスが判断してくれるかがカギ。
何度も言う通り、仕事については別に正社員である必要はありません。アルバイトは対象外ですが、派遣社員や契約社員でも申し込みはOK。
アメックスは年会費が高くポイント還元率は低い
ただANAアメックスも審査の甘さとトレードなのか、年会費が税抜き7,000円とかなり高いです。
もちろん一般のゴールドカード（1万円）と比べたらリーズナブルですが、それでも高額。そしてACマスターカードほどじゃないけれど買い物でのポイント還元率も0.3%とあまり付きません。
- 一般的なクレジットカードのポイント還元率：0.5%
- ANAアメックスのポイント還元率：0.3%
とは言っても、アメックスが自社発行しているクレジットカード（プロパーカード）は年会費1万超えが当たり前。ANAアメックスが1番リーズナブルなんです。
| プロパーカード名 | 年会費（税抜） |
| アメリカン・エキスプレス・カード | 12,000円 |
| アメリカン・エキスプレス・ゴールド・カード | 29,000円 |
| ANAアメリカン ・エキスプレス ・カード | 7,000円 |
| ANAアメリカン ・エキスプレス ・ゴールド・カード | 31,000円 |
| アメリカン ・エキスプレス・スカイ・トラベラー・カード | 10,000円 |
| デルタ スカイマイル アメリカン ・エキスプレス・カード | 12,000円 |
| ペルソナSTACIAアメリカン ・エキスプレス・カード | 14,000円 |
...とはいえ、年に7,000円払うだけでブラックでもクレジットカードを作れるチャンスがあると考えれば悪くないと思います。申し込むときはお金に余裕を持っておきましょう。
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【2023最新版】超ブラックでも作れるクレジットカードを紹介。ズバリ、アメックスです！
「ブラックリストだけどどうしてもクレジットカードがほしい！なんとか作れるカードってないの！？」 ...今回はこういった疑問にお答えしていきます。 3ヶ月以上の延滞や債務 ...
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有料ライフカード（ライフカードch）
【公式サイト】ライフカードCh
| 年会費 | 税抜5,000円 |
| 付帯ブランド | Mastercard |
| ポイントサービス | LIFEサンクスポイント |
| 還元率 | 0.5%〜 |
| ETCカード | あり |
有料ライフカードは「誕生月に大幅ポイントアップ」で有名なライフカードの有料版です。年会費は税抜5,000円。
ライフカードデポジットと違って保証金は必要ありませんが、そのぶん審査のハードルはやや上がります。審査通過率は約10％ほどとかなり低め。
上で紹介したANAアメックスほどではないものの、クレジットカード全体では高い年会費のグループに入りますね。
無料ライフカードの審査落ち後の勧誘メールから申し込める
申し込み方法が上の2枚と違い特殊です。
- 通常のライフカード（年会費無料）を申し込んで否決される
- 否決後に送られる勧誘メールのURLから申し込み
「え？1回審査に落ちなきゃいけないの？」...と思った方、そのとおり。審査に落ちてもう1度申し込まなきゃいけないので、めんどくさいんですよね（苦笑）
また非公式な存在だからか、ライフカードの公式HPから「有料ライフカードを直接申し込み」はできません。また勧誘メールも否決した全員に来るわけではないのがデメリット。
ココがポイント
- 間違い：勧誘メールは審査落ちした全員に送られる
- 正解：勧誘メールは審査落ちした特定の人に送られる
メールが来ればカードが作れるチャンスがありますが、ネットでも「届かなかった」..という口コミもあるので、あまり過信はできません。
ポイント還元率の高さは3枚のクレジットカード中で1位
ただし発行に手間がかかる分ポイント付与率は高めの0.5%還元！これは通常のライフカードと同じです。
さらにライフカードおなじみの「誕生月のポイント3倍」もちゃんと付いてきます。
- 誕生日月のポイント還元率：1.5%
- それ以外の月のポイント還元率：0.5%
審査の柔軟さとポイントのお得さは魅力で、私はここで紹介した3枚の中では1番オススメします。
また最近では勧誘メールが届かなくても、専用のサイトから有料ライフカードに直接申し込めるようになりました。
詳細記事と専用サイトのリンクは以下にありますので、参考にしてください。
審査が不安な人におすすめ
有料ライフカード（ライフカードCh）
独自の審査基準だから審査に不安がある人でも通りやすいクレジットカード！
過去に延滞がある人、他社で審査落ちした人でもライフカードChは一人ひとり個別に審査します。ETCカードも発行無料なのでおすすめです。
デザインも通常のライフカードと同じなので、安心して使うことができます。当サイト管理人も、過去に延滞がありましたが無事に作ることができました。
| 年会費 | 税抜5,000円 ※ |
| カードブランド | Mastercard |
| ポイント還元率 | 0.5%〜 誕生日月3倍（1.5%） 初年度1.5倍（0.75%） |
| 国内旅行保険 | 傷害保険：最高1,000万円（利用付帯） |
| 海外旅行保険 | 傷害保険：最高2,000万円（自動付帯） |
| ETCカード | 無料 |
| 家族カード | 無料 |
※ 初年度の年会費はカードお届け時に代金引換で支払います。翌年度以降は口座から引き落としです。
おわりに ：長期延滞中でも作れるクレジットカードはあるよ！...という広告にだまされない
以上、長期延滞中の滞納者でも作れる可能性があるクレジットカードはライフカードデポジットだけ。でも延滞金をすべて払っていれば他のカードでもチャンスはあるよ...という記事でした。
この世の中に審査なしで絶対に作れるクレジットカードは存在しません。
何度もお伝えしているように、延滞中でどうしても完済するのが難しい...という人は早めに弁護士事務所に債務整理、あるいは自己破産などを相談をするようにしましょう。
お金に困っているからと言って「延滞中でも必ず作れるクレジットカード紹介します！」...とかいう怪しい広告には引っかからないでくださいね。
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