「ライフティでお金借りたいなー。ブラックでも審査通るのかな...？」
...今回はブラックリストでもライフティの審査に通るのか？について書いていきます。
ライフティは東京都新宿区に本社がある消費者金融。１９９１年に創業して、２０１４年からは現在の「ライフティ」の社名で活動しています。
アコム、プロミス、アイフル、レイク、SMBCモビットなどの大手とくらべるとライフティの運営規模は小さめ。このことから「準大手消費者金融」といわれています。
大手よりも知名度がないので「なんだか怪しそう...」と思われがちですが、しっかりと貸金業者として登録されている企業です。
さて、このライフティは本当にブラックでも審査に通るのでしょうか？「準大手は大手で落ちた人でも通りやすい」...なんてウワサがあるので検証してみました。
ライフティはブラックリストだと審査に通らない
まず結論から言うと、ライフティはブラックリストだと審査に通りません。
ライフティのような準大手の消費者金融は大手ほどの宣伝力がないためお客を確保するためにかなり審査を甘くしている...と言われています。実際ネットの口コミを見ると大手で断られてもライフティでお金を借りれた人は多いです。
とはいえ、ブラックにお金を貸すほど甘くはないということですね。
- 間違い：ライフティはブラックリストでも誰でも審査に通す
- 正解：ライフティは審査に通りやすいがそれでも落ちることもある
実際に私もブラックリスト状態でライフティに申し込みましたが、あっさりと否決されてしまいました。
もちろん最終的にはライフティが判断するので、ブラックリストだと１００％審査落ちというわけではありません。ただし私のように審査内容はかなりキビしくなると考えたほうがよさそうです。
少なくとも「ライフティなら受かるやろー」って余裕ぶっこいて申し込むのはやめよう
ブラックリスト＝CICに「異動」情報が登録されること
「そもそもブラックリストって何なの？」...という人にわかりやすく説明すると、私たちの信用情報にキズがつくことを指します。
私たちがクレジットカードやローンを契約するとき氏名、住所、勤務先などを記入しますが、そのデータはすべて信用情報機関（通称：CIC）という組織に登録されます。CICはこれらの個人情報に加えて、カードやローンの支払いの状況も管理しています。
- CIC：個人情報や支払いの状況を管理する組織
このCICのデータはネットや窓口で申請すれば開示して見ることができます（CIC公式サイトも参照）。以下は開示した私のデータです。
赤丸は「返済状況」。残債額などがここに載りますが、３ヶ月（もしくは６１日）以上の延滞をすると『異動』と書かれてブラックリスト入りです。
当記事のタイトルにも書かれている「異動あり」の「異動」は、この情報のことを指します。
CICに加盟しているカード会社やローン会社は、審査のときに申込者のCICデータをチェックします。異動情報があるとまず可決しません。
そして青丸は「入金状況」。アルファベットは以下の意味を指します。
- $：請求日までに入金があった
- A：請求日までに入金がなかった
これは余談ですが私は１年以上もクレジットカードを延滞した経験があり、AAAAAAA...と連続で書かれていました。
関連記事：１年間踏み倒し！クレジットカードの延滞でブラックリストになった話
またブラックリストが解除されるまでも長く、最低でも５年間は異動情報は消えません。
| 原因 | 期間 |
| 3ヶ月以上の延滞（未払い） | 延滞している間ずっと |
| 3ヶ月以上の延滞（完済） | 完済から5年 |
| 債務整理 | 5〜7年 |
| 自己破産 | 5〜10年 |
自分がブラックかどうか知りたい！...という人はとりあえずCICを開示してみましょう。
実は大手のほうがブラックでもお金を借りやすい？：
このようにライフティではブラックリストだと審査には通らないと書いてきました。これは私の推測ですが、実は消費者金融は大手のほうが借りやすいんです。
- 中小の消費者金融：ブラックでもそこまで審査は甘くない
- 大手の消費者金融：ブラックでも意外と審査は甘い
どのような基準で審査をしているかは不明ですが、私はブラックリストにもかかわらず以下の会社でお金を借りられました。
- アコム（個別記事あり）
- アイフル
- レイク
どれも日本では人気のある消費者金融ばかりですね。ただレイクは「レイクALSA」に社名を変える前だったので、今は審査の基準が変わっているかもしれません。
こちらも誰でも借りられる！...というわけではありませんが、もしまだ申し込んでない人がいるならぜひチャレンジしてみてください。
ブラックでもライフティの審査に通ることもある？
見出しにも書いたように、たまにブラックリストでもライフティでお金を借りられることがあるようです。
「いやいや、今まで書いてたことと矛盾してるじゃん！」...とツッコまれそうですが、ネットでの口コミを見ているとブラックでも審査に可決した人をチラホラ見かけます。
ではブラックだけどどうしてもライフティでお金を借りたい！...という人はどんな対策をすればいいか８つのアドバイスを書いていきましょう。もちろんこれらの対策を満たしても審査に通るかはわかりませんが、多少可決の確率は上がるはずです。
1. ライフティの申し込み基準を満たしていること
まず大前提として、ライフティの申し込み基準を満たしていないとお金を借りることができません。
ライフティ公式サイトにある申し込みできる対象者は以下の通り。
申込対象者
20歳～69歳の安定して収入のある方、当社基準を満たす方
もし２０歳以下、６９歳以上の年齢の人であれば、別の手段でキャッシングする方法をみつけなければなりません。
2. 申し込み内容にウソを書かない
申し込み内容の年齢、年収、勤務情報などに明らかな虚偽が見られるとライフティの判断によっては審査落ちになることも。
たとえば「本当は年収３００万だけど、見栄を張って１０００万と記入した」...という内容だと、ライフティにバレてしまうとかなり心証も悪くなります。
3. 収入を安定させる（無職は早めに就職）
ライフティが審査で重要視するのは「ちゃんとお金を返せるかどうか」です。安定した収入源がある人は可決しやすくなります。
属性ごとのライフティでの審査の通りやすさを表にしました。
| 属性 | 難易度 |
| 会社員・役員 | ◯ |
| 契約社員 | △ |
| 派遣社員 | △ |
| アルバイト・パート | △ |
| 個人事業主 | △ |
| 専業主婦（主婦） | ◯（パートなどで収入があること） |
| 年金受給者 | ◯ |
| 学生 | ◯（バイトなどで収入があること） |
| 無職 | ✕ |
| 家事手伝い | ✕ |
| ブラックリスト | ※ まず落ちるが場合によっては可決？ |
パートやアルバイトなどの非正規雇用者は、正社員と比べると収入が安定していないので審査落ちすることが多くなります。
また無職、家事手伝いなどの人は収入源がないのでまず審査に通りません。いくら手元に資産があっても、安定したお金が入っていこない人はライフティからの信用は低くなります。
- 資産はないけど安定した収入がある：ライフティの信用は高くなる
- 資産はあるけど安定した収入はない：ライフティの信用は低くなる
自分は無職だけどライフティでお金を借りたい...という人は早めに就職することをおすすめします。
4. ブラックリストになってからはしっかりと請求日に返済する
まだブラックリストが解けていなくてもここ最近の返済状況に延滞がなければライフティの心証もよくなるでしょう。CICに登録される支払いは下記のようなものになります。
- クレジットカード
- カードローン
- ショッピングローン
- 住宅ローン
- 自動車ローン
- 教育ローン
- 携帯の分割払い（別記事にて説明あり）
もしCICを開示して「異動情報はないけどAはそこそこ並んでる」のであれば、それだけでカード会社からは「支払いにだらしがない人」と思われてしまいます。
もちろん審査にも大きく影響していくので、これらは請求日までにちゃんと支払いをするということを意識してくださいね。
5. 他社での借り入れ件数を少なくする
すでに他の消費者金融でたくさん借りている人はライフティの審査には通りにくくなります。
昔とは違い「総量規制」が実施されたことにより、年収の３分の１以上の借り入れがある人はキャッシングができません。
- 総量規制：個人の借り入れの総額が年収の３分の１までに制限されること
借入件数が多い人が新しくキャッシングをしようとすると「この人お金に困ってるのかな...」と疑われてしまいます。もちろん、その人の収入によって企業の判断は変わりますが。
自分が借りすぎているかはなんとなくわかると思うので、「ちょっと借金し過ぎかな...」という人はまずは今ある借り入れを返すところから始めてください。
6. 申し込み落ちしたら半年以内は再申し込みしない
半年以内にライフティ、他社含めて借り入れで審査落ちした人が再び申し込むときには注意が必要です。
審査落ちの記録は半年間CICにデータとして残ります。特に同じ消費者金融で半年以内にまた申し込むと審査に落ちる可能性がより高くなってしまうんです。
関連記事：クレジットカードの審査落ちで申し込み履歴は半年で消えるって本当？
他社に申し込んだ人は１〜２ヶ月、同じ会社に申し込んだ人は上にも書きましたが６ヶ月以上は期間をあけましょう。それだけで審査に通る確率はグッと上がります。
ベストは半年間はどこの消費者金融にも申し込まないことだよ！
7. ブラックになってからできれば半年〜１年間は申し込まない
上の内容とちょっとかぶりますが、ブラックリストになってから最初の半年〜１年間はどこの会社の申し込みも通らないと考えたほうがいいです。
私は幸い大手消費者金融アコムの審査に通ることができました。しかしブラックになった直後に申し込んだときは否決、そこから半年以上経った２度目で可決しています。
- １度目：ブラックリストになった直後に申し込んで否決
- ２度目：１度目から半年以上過ぎてから申し込んで可決
8. 希望借入額を低く設定する
ライフティでは申し込みで「希望借入額」を設定できます。ここはよほどの理由がない限りは低めに設定しておきましょう。
| 融資額 | 1,000円 〜 500万円（1,000円単位） |
たとえば本当は５万円しか必要ないのに「せっかくだから希望借入額は３０万円で設定しよう！」とすると、それだけ審査のハードルも上がってしまいます。
審査に可決すれば後から「増額申し込み（審査あり）」もできるので、最初は自分が本当に必要な額を記入してくださいね。
おわりに
以上、ライフティではブラックではまず審査に通らないけど対策すれば希望はあるよ...という記事でした。
ライフティからお金を借りるにはまずは審査に通る必要があります。対策しても否決ばかりであれば、別のカードローンに申し込むことも考えましょう。
ライフティ以外にもしっかりした貸金業者はたくさんあります。審査基準もそれぞれ違うため、もしかしたらあっさりと通るかもしれませんよ。
本日は以上です！